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不止1个亿?互金征信查询成本已成平台重负

时间:2018-02-13 18:18来源:www.senvon.com 作者:科讯 点击:
继高企的获客成本后,征信数据调用,正成为国内众多普惠金融疾行军一块隐性的、数目不低的成本。监管方面一直希望贷款类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路,然而,如

继高企的获客成本后,征信数据调用,正成为国内众多普惠金融疾行军一块隐性的、数目不低的成本。监管方面一直希望贷款类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路,然而,如果放款机构的人均借款额只能维持在区区几千元的水准线、贷款定价还不能过高,此外放款机构还要负担数千万级借款人、人均数十元的征信查询成本,对于本身以盈利为目的的商业机构来说,负担并不算小。

不止1个亿?互金征信查询成本已成平台重负

记者实地调研7家放款类机构(含贷款交易撮合平台)。在接受采访过程中,作为普惠金融践行者,或者说希望以普惠金融为目标的机构,他们普遍呼吁,希望借款征信查询成本能够进一步降低,再普惠一些;或者,在同样的成本范围内,获取的数据能够更加精准有效。从获知的3家公司情况看,征信查询占运营成本的比重,最低为10%;还有两家分别为20%和30%左右。

基础的征信查询支出分类

首先,一个持牌的、具有发放贷款资质的金融机构(互联网银行或消费金融公司),在它每做出一次授信决策之前,就要花1元查询央行征信;2元调用鹏元征信及中诚信的学历信息接口、航旅信息接口和住宅信息接口;2元查询芝麻信用和腾讯征信……按照风险权重配比,把一系列征信信息都查完,单个用户至少要花多少钱?这家持牌机构展业三年的总贷款申请人数约6000万人,它每年平均花在平台首次贷款客户上的征信查询成本,要多少钱?如果这家机构的过审率为15%~20%,而复借的用户达到50%,用户每复借一次还要再查询一次,那么这家机构花在复借审核征信查询上的费用有多少?这家持牌机构平均一年至少要花多少钱在借款人征信查询上?

其次,一个非持牌的小型消费金融公司/大中型网贷(P2P)机构,在它每一次授信/贷款撮合之前,也要花2元多来调用芝麻信用反欺诈信息和腾讯征信社交数据;然后再花3元左右查询同盾和百融数据,调用运营商、航旅、教育等数据。综合下来,一个客户单次查询要花费约5元的征信查询成本。平台的过审率达到70%,复借户不需再度查询,只需接入平台自身开发的风控模型。展业四年,这家公司的借款总户数已达3000万,实际借款用户2000多万。那么,这家非持牌机构一年至少要花多少钱在征信查询上?

不仅是简单的数学计算问题

如果只站在数学角度探讨,第一个问题所涉持牌机构年均征信查询费用要在1.5亿元左右;第二个问题所涉非持牌公司年均花费3750万元。相对各自的营收,这笔费用都不足以构成重大负担,但已不是一笔小数目。值得一提的是,现实的数字或许会更大——因为只有当家机构的借款用户规模足够大、征信查询量足够大时,放款机构对于征信提供商才有议价权,才能享受上文所述的批量合作下的查询费用。

不止1个亿?互金征信查询成本已成平台重负

但央行征信并不能作为信审数据单一来源。上述民营银行高管和一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者,他们均在央行征信之外,调用了鹏元、中诚信、芝麻信用等第三方机构数据接口。这些垂直细分征信数据共同构成了信审数据箩筐。“比如我们有的时候还要查借款人学历、航旅记录、出行信息、手机通讯信息等,就会跟目前的第三方机构合作。他们的数据维度其实越来越丰富,但我们不会只和一家合作,而是和多家合作,调用各家不同的数据接口。比如我调用鹏元的学历、调用芝麻的反欺诈,用哪家的什么数据,我们有自己的逻辑模型。”一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者。

值得一提的是,中国有众多非持牌放贷类机构(包括撮合贷款的P2P),目前没有资格接入央行征信。综合一家非持牌消费金融公司和两家P2P平台的总经理的说法,他们目前主要接入的是第三方征信公司,但通常不会一次性全部接入,而是根据自己的客群属性调用接口。而借款人数在千万以上的平台,几乎每年都要掏出上亿元在征信查询上。

业内人士呼吁:建立行业信息共享

“作为普惠金融机构,我们更在意央行数据之外的数据,包括马上成立的信联和囊括各部委类似公积金、社保的综合数据的打通,这些对于大幅降低机构成本有很大帮助。目前数据就还是存在壁垒问题,P2P和小贷机构类金融机构的信贷数据如果能共享起来,甚至各部委和地市级的数据能打通,对于普惠金融机构发展帮助很大。”相关人士表示。

(责任编辑:beginning)
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